Negative Schufa und trotzdem ein Girokonto? Das ist möglich — und sogar dein gutes Recht. Seit 2016 garantiert das Zahlungskontengesetz (§ 31 ZKG) jedem EU-Bürger mit Wohnsitz in Deutschland ein sogenanntes Basiskonto. Doch es gibt auch Alternativen bei Fintechs, die komplett auf eine Schufa-Abfrage verzichten.
Dein Recht auf ein Basiskonto
Jede Bank in Deutschland ist gesetzlich verpflichtet, dir ein Basiskonto zu eröffnen — unabhängig von deiner Bonität. Die Schufa wird dabei zwar abgefragt, aber eine negative Auskunft darf kein Ablehnungsgrund sein. Das Basiskonto funktioniert auf Guthabenbasis: Du kannst Überweisungen tätigen, Lastschriften einrichten und eine Debitkarte nutzen. Ein Dispokredit ist allerdings nicht enthalten.
Basiskonto: Anbieter und Kosten im Überblick
| Bank | Monatsgebühr | Karte | Besonderheiten |
|---|---|---|---|
| Postbank Giro Basis | 4,90 € | Visa Debit kostenlos | Günstigstes klassisches Basiskonto |
| Norisbank Basiskonto | 5,90 € | Debitkarte kostenlos | Cash Group (Commerzbank-Automaten) |
| Deutsche Bank Basiskonto | 6,90 € | Debitkarte kostenlos | Filialnetz in ganz Deutschland |
| Commerzbank Basiskonto | 6,90 € | Debitkarte kostenlos | 50 € Bonus bei 700 € Geldeingang |
Fintech-Konten ohne Schufa-Abfrage
Wer keine Lust auf hohe Basiskonto-Gebühren hat, findet bei Fintechs kostenlose oder günstige Alternativen. Diese prüfen die Schufa gar nicht erst:
| Anbieter | Monatsgebühr | Karte | Besonderheiten |
|---|---|---|---|
| Vivid Money | 0 € | Visa Debit kostenlos | Cashback, Budgeting-Tools, keine Schufa |
| Tomorrow | 0 € | Visa Debit (3 €) | Nachhaltige Bank, sofortige Kontoeröffnung |
| Revolut | 0 € | Visa/Mastercard kostenlos | Multi-Währung, keine Schufa |
| Wise | 0 € | Debitkarte (7 €) | Günstige Auslandsüberweisungen, kein Schufa-Check |
| N26 Flex | 6 € | Mastercard Debit inklusive | Für Kunden mit negativer Bonität |
Basiskonto vs. Fintech-Konto: Was ist besser?
Basiskonten sind gesetzlich garantiert und bieten Zugang zum deutschen Bankensystem — inklusive Filialen und klassischem Service. Allerdings kosten sie zwischen 4,90 € und 6,90 € pro Monat und bieten keinen Dispokredit.
Fintech-Konten wie Vivid Money oder Tomorrow sind oft komplett kostenlos, dafür rein digital und ohne Filialnetz. Für alltägliche Bankgeschäfte reichen sie völlig aus — gerade wenn du ohnehin alles per App erledigst.
So eröffnest du ein Konto trotz Schufa
Der schnellste Weg: Lade dir die App von Vivid Money, Tomorrow oder Revolut herunter. Die Kontoeröffnung dauert weniger als 10 Minuten, komplett per Smartphone. Du brauchst nur einen gültigen Ausweis und eine Handynummer — deine Schufa spielt keine Rolle.
Falls du ein klassisches Basiskonto bei einer Filialbank bevorzugst: Geh einfach in die nächste Bankfiliale und beantrage das Basiskonto. Die Bank muss deinen Antrag innerhalb von 10 Werktagen bearbeiten und darf ihn wegen negativer Schufa nicht ablehnen.
Fazit
Ein Girokonto ohne Schufa ist kein Problem mehr. Dank gesetzlichem Basiskonto-Anspruch und modernen Fintechs hat heute jeder Zugang zu einem vollwertigen Bankkonto. Unsere Empfehlung: Starte mit einem kostenlosen Fintech-Konto bei Vivid Money oder Tomorrow. Falls du Wert auf ein klassisches Bankerlebnis legst, ist das Postbank Giro Basis mit 4,90 € pro Monat die günstigste Option.
Häufig gestellte Fragen
Ja, das ist dein gesetzliches Recht. Jede Bank muss dir ein Basiskonto eröffnen (§ 31 ZKG). Alternativ bieten Fintechs wie Vivid Money, Tomorrow oder Revolut Konten komplett ohne Schufa-Prüfung an.
Das Basiskonto funktioniert nur auf Guthabenbasis — ein Dispokredit ist nicht möglich. Außerdem sind die monatlichen Gebühren mit 4,90 € bis 6,90 € oft höher als bei normalen Girokonten.
Vivid Money bietet ein komplett kostenloses Girokonto ohne Schufa-Prüfung, inklusive Visa Debitkarte und Cashback-Programm. Auch Tomorrow (0 € Grundgebühr) ist eine gute Wahl.